התרסקות השוק של 2008 והתקנות הבנקאיות שנוצרו שינו וביטלו תוכניות משכנתא רבות. דרישות ההלוואות הפכו הרבה יותר מחמירות. רבות מהתוכניות המסוכנות יותר, כולל תוכניות מימון של 100 אחוז, בוטלו מבנקים רבים. למרות זאת, ישנן כמה אפשרויות לרכישת בית חדש לבנייה מבלי לשים כסף.
מה נחשב לבנייה חדשה?
בתים בניה חדשה הם בתים שנבנו לאחרונה ועדיין לא גרו בהם, או שעומדים להיבנות במגרש מסוים.עבור בתים שטרם נבנו, הקונים יכולים בדרך כלל לבחור מתוך מספר קבוע מראש של פריסות ויכולים לבחור מבין גימורים ושדרוגים שנבחרו מראש שבונה הבית מספק.
כאשר רוכשים בית חדש לבנייה, ייתכן שתוכלו לממן דרך בונה הבית שמוכר לכם את הנכס. לאפשרות זו יש תהליך אישור קל יותר מאשר לבנק מסורתי, אך תנאים לא כל כך נוחים. אם אתה מחפש ריבית תחרותית וללא כסף נמוך, שקול לדבר עם הבנק המקומי שלך על סוגי תוכניות ההלוואות שהם מציעים במקום זאת. אותן תוכניות הלוואה צריכות להיות זמינות עבור נכסי בניה חדשים המוצעים לכל סוג אחר של בית.
ללא מקדמה אפשרויות הלוואת בית
רוכשי דירות עשויים לרצות שלא להטיל מקדמה על בית ממגוון סיבות. לחלקם אין מספיק כסף שנחסך כדי להרשות לעצמם תשלום מקדמה נוסף על עלויות הסגירה, בעוד שאחרים לא רוצים להשקיע את כל החסכונות שלהם במשהו שהם לא יראו תשואה עליו במשך שנים רבות.למרות שהפך קשה יותר בשנים האחרונות לרכוש בית ללא ירידה בכספים, יש כמה אפשרויות זמינות.
הכנסות ממכירת בית נוכחית
אם אתה כבר בעל בית ויש לך הון עצמי בנכס שלך, אתה יכול להשתמש בהון העצמי הזה כמקדמה על בית חדש. הבית הנוכחי שלך לא חייב להימכר כדי להיות מאושר מראש בעת הגשת בקשה למשכנתא, אבל המלווה עשוי לדרוש שההכנסה שלך תומכת בשתי המשכנתאות. שים לב שלא תוכל לסגור את ביתך החדש עד שההכנסות ממכירת ביתך הנוכחית יהיו זמינות.
אם אינך בטוח אם תוכל למכור את ביתך עבור יותר ממה שאתה חייב בו, צור קשר עם מתווך מקומי ובקש ממנו למשוך מכירות בתים דומות באזור שלך כדי לראות מה המחיר של הבית שלך אמור להיות מסוגל להביא. זכור לכלול כשישה אחוזים ממחיר המכירה בדמי המתווך ושישה אחוזים בדמי סגירה לשורה התחתונה שלך, כך שיהיה לך מושג ריאלי כמה באמת תוכל לתרום לבית הבנייה החדש שלך.
הלוואות איגוד אשראי
לקיום מערכת יחסים עם איגוד אשראי יש יתרונות רבים, כולל תנאי מימון טובים יותר ממה שתוכלו לקבל מבנק מסורתי. איגודי אשראי מסוימים, כמו ארגון האשראי הפדרלי של הצי למשפחות צבאיות או איגוד האשראי הפדרלי של נאס" א לאסטרונאוטים ובני משפחותיהם, עשויים להציע 100 אחוז מימון והטבות נוספות כגון אי ביטוח משכנתא פרטית (PMI), או סכומי הלוואת בית גבוהים יותר מאשר הלוואות מסורתיות הבנק יאפשר.
כדי לברר אם תוכנית דומה עשויה להיות זמינה עבורך, התחל ביצירת קשר עם איגודי האשראי המקומיים ודון בשאלה אם הם מציעים תוכניות משכנתא לאפס לחברים. אם אתה מוצא אחד ואתה זכאי לחברות, זה עשוי להיות פתרון אידיאלי.
לוואות משכנתא לרופא
לרופאים חדשים מלאי חוב הלוואות סטודנטים לא צריך לחשוש שיאשרו להם משכנתא. תושבים רפואיים, עמיתים ורופאים מטפלים עשויים להיות מסוגלים לרכוש נכס חדש עם אפס כסף על ידי ניצול הלוואת רופא ממספר מלווים.
הכישורים וההטבות משתנים בהתאם למלווה, אך הטבות מסוימות עשויות לכלול חוסר PMI, היכולת להשתמש בחוזה עבודה כאימות הכנסה וסכומי הלוואה גדולים - במקרים מסוימים, עד $750,000.
הלוואות ותיקים
הלוואות VA הן הלוואות משכנתא הזמינות לחיילים משוחררים, בני זוגם ולתלויים של חבר שירות בשירות פעיל. חיילים משוחררים רשאים לרכוש נכס עד $417,000 ללא ירידה בכסף וללא תשלום PMI.
ההסמכות כוללות:
- תעודת זכאות הושלמה
- ציון אשראי מינימלי של 620
- יכולת לעמוד בתשלום החודשי
בקר באתר VA למידע נוסף על אפשרות הלוואה זו.
הלוואות בארה" ב
מלווים מאושרים עשויים להציע עד 100 אחוז מימון באמצעות הלוואות של משרד החקלאות של ארצות הברית (USDA), שהן הלוואות למי שרוכש בתים באזור כפרי. הלוואות אלו עשויות להיות מיושמות על דיור חדש, כמו גם סוגים אחרים של בתים.
ההסמכות כוללות:
- גרים באזור כפרי ייעודי
- להיות אזרח ארה" ב, חייזר מוסמך או אזרח לא אזרח
- עמידה בשיעור ההכנסה הבינוני עד הנמוך כפי שנקבע במדינת ביתך
- יכולת משפטית וכלכלית לשלם את ההלוואה
- גרים בבית כמקום המגורים העיקרי שלכם
למידע נוסף על תוכנית הלוואות זו, בקר באתר האינטרנט של USDA.
הלוואות בחזרה
למרות שרוב המלווים אינם מציעים 100 אחוז מימון, חלקם עשויים להציע שתי הלוואות עבור נכס אחד ללווים עם ציוני אשראי גבוהים. משכנתא בחזרה, הנקראת גם הלוואת 80/20, פירושה שרוכש יכול לממן 80 אחוז ממחיר הרכישה כמשכנתא ראשונה, כאשר 20 האחוזים האחרים ממומנים באמצעות הלוואה שנייה.
יתרון אחד בלקיחת הלוואות מרובות הוא שאתה יכול להימנע מ-PMI מכיוון שאתה טכנית לא לווה יותר מ-80 אחוז ממחיר הרכישה עבור הלוואה אחת.עם זאת, הלוואות מסוג זה טומנות בחובן יותר סיכון מכיוון שגם אם אתה רק מחדל בהלוואה הקטנה השנייה, הבנק עשוי לעקל את הנכס. הלוואות שנייה או שלישיות נושאות גם ריבית גבוהה יותר מהמשכנתא הראשונה, מה שמגדיל את התשלום הכולל שלך.
הלוואות קרקע ובינוי
אם אתם מחפשים לבנות בית על חלקת קרקע ותרצו לתרום לשרטוטים ולקבל את כל ההחלטות מהיסוד, סביר להניח שתזדקקו להלוואת קרקע והלוואת בנייה. קיים סיכוי גבוה יותר למחדל בהלוואות אלו, ולכן לרוב הן נושאות ריביות גבוהות יותר ומקדמה גבוהה יותר מאשר הלוואת בנייה חדשה. זו כנראה לא האופציה לבחור אם אתה לא מחפש לשים סכום כסף משמעותי.
שקול את הסיכונים
כשאתה בוחר לא לשים כסף על בית הבנייה החדש שלך, זה אומר שתשלום המשכנתא החודשי שלך יהיה גבוה יותר, וזה תמיד טומן בחובו יותר סיכון.אובדן עבודה וירידה בשוק הביתי יכולים לתרום במהירות למצב שבו ייתכן שלא תוכל לעמוד בתשלום על הבית שלך, או בסופו של דבר חייב יותר ממה שהבית שלך שווה.
אם אינכם מצליחים להגיע למקדמה המינימלית הנדרשת של 3.5 אחוזים עבור משכנתאות FHA או שלושה אחוזים מינימום עבור הלוואות קונבנציונליות, שקול להמתין עם השקעה בבית עד שתשיג יותר יציבות עם הכספים שלך. הלוואת דירה היא ההוצאה הגדולה ביותר שתהיה לך, ועדיף לחכות לרכישה מאשר להגיע למצב שאתה לא יכול לעמוד בו.
בחרו בחירה פיננסית בריאה
רכישת בית חדש לבנייה ללא כסף יכולה להיות משימה לא פשוטה, אבל עם הבנק הנכון והתוכנית הנכונה, ייתכן שתוכל לחסוך מעצמך הוצאות של אלפי דולרים מראש כדי לרכוש את הנכס. אם יש לך יועץ פיננסי, שוחח איתו אם משכנתא מופחתת היא הבחירה הנכונה עבור המשפחה שלך. כמו בכל רכישה כספית גדולה, שקול את היתרונות והחסרונות וקבל החלטה המתאימה לכלכלת המשפחה שלך.
